Финансовая грамотность для детей: с чего начать родителям

Коротко

Финансовая грамотность ребёнка начинается не с уроков, а с собственных денег, пусть и небольших.
Пять базовых навыков: понимать, откуда берутся деньги, считать, выбирать, копить и ждать.
Начинать удобно с семи лет, когда ребёнок уверенно считает и понимает, что вещь стоит денег.
Лучше всего работает связка: заработал, часть сразу отложил, остальным распорядился сам.

Разговор о деньгах многие родители откладывают: рано, не поймёт, пусть сначала научится читать. А потом выясняется, что десятилетний ребёнок тратит всё в первый же день, просит дорогие вещи и уверен, что деньги берутся из телефона. Финансовая грамотность сама не появляется, и школа её не заменит: там могут объяснить, что такое бюджет, но распоряжаться своими деньгами там не учат.

Хорошая новость в том, что для старта не нужны курсы и учебники. Нужны небольшие собственные деньги, понятные правила и немного терпения. Ниже разбираем, какие навыки важны, что пробовать в каком возрасте и какие ошибки чаще всего сводят всё на нет.

Что такое финансовая грамотность для ребёнка

У взрослого это налоги, кредиты и инвестиции. У ребёнка всё проще и конкретнее. Грамотный в деньгах школьник:

понимает, что деньги зарабатывают, а не получают просто так;
умеет посчитать, хватит ли ему на покупку;
выбирает между «хочу сейчас» и «хочу потом»;
может отложить часть денег и дождаться цели;
знает, что деньги могут расти, если их не трогать.

Эти пять навыков и есть фундамент. Всё остальное, от семейного бюджета до вкладов, строится на них. И каждый из них тренируется только на практике: объяснить ребёнку, что копить полезно, так же бесполезно, как объяснить, что полезно кататься на велосипеде.

Пять навыков и как их тренировать

Деньги появляются из труда

Самый частый вопрос младшего школьника звучит так: «Почему нельзя просто купить?» Ответ «денег нет» он не понимает, потому что видит, как вы расплачиваетесь телефоном. Помогает прямая связь: сделал дело сверх обычного, получил немного денег. Когда ребёнок сам заработал сорок рублей за помытую посуду, игрушка за пятьсот рублей вдруг превращается в двенадцать вечеров у раковины. Это понимание словами не передать.

Важная оговорка: платить стоит не за всё. Почистить зубы, убрать за собой, собрать портфель это обязанности, за них не платят. Деньги появляются только за дела сверх обычного. Почему граница проходит именно здесь, подробно разбираем в статье как приучить ребёнка к домашним делам.

Считать

Магазин лучший тренажёр. Дайте ребёнку сто рублей и список из трёх позиций, пусть сам решит, что помещается в сумму. Семилетнему достаточно сложить две цены и понять, хватит ли. Двенадцатилетнему интересно сравнить цену за килограмм у большой и маленькой пачки и выяснить, что большая не всегда выгоднее.

Выбирать

Главный урок денег в том, что всё купить нельзя. Взрослые знают это по опыту, а ребёнок узнаёт только тогда, когда сам выбирает между двумя желаниями. Поэтому не решайте за него. Если он потратил деньги на ерунду, не упрекайте. Через неделю спросите, доволен ли он покупкой. Ответ «нет» стоит сотни нотаций.

Копить

Копить ребёнку трудно по одной причине: цель далеко, а желание рядом. Чтобы накопление работало, цель должна быть конкретной, видимой и достижимой. «Накопить на что-нибудь» не работает. «Наушники за 900 рублей, осталось 340» работает. Для семи или восьми лет хороша цель на три или четыре недели, к десяти годам ребёнок уже выдерживает два или три месяца.

Ждать и приумножать

Идею процента можно показать задолго до уроков алгебры: положил деньги на время, подождал, получил больше. Дома это устроить просто. Вы становитесь банком и доплачиваете прибавку за то, что ребёнок не трогал деньги неделю или месяц. Как объяснить это без формул, рассказываем в статье как объяснить ребёнку проценты.

Что пробовать в каком возрасте

Возраст здесь ориентир, а не норма. Кто-то в восемь лет спокойно копит два месяца, а кому-то и в одиннадцать трудно дождаться выходных. Смотрите на своего ребёнка.

Возраст	Что уже понимает	Что попробовать
5 и 6 лет	Деньги меняют на вещи, монеты бывают разные	Игра в магазин, прозрачная копилка, счёт монет
От 7 до 9 лет	Вещи стоят по-разному, денег ограниченное количество	Первые карманные деньги, дела за деньги сверх обязанностей, цель на три или четыре недели
От 10 до 12 лет	Можно отложить сейчас и получить больше потом	Цель на два или три месяца, домашний вклад под процент, сравнение цен
От 13 до 17 лет	Деньги связаны с работой, выбором и планом	Бюджет на месяц, крупные цели, первые подработки, разговор о кредитах и мошенниках

Как устроить систему дома

Одноразовые разговоры о деньгах почти ничего не дают. Работает система, которая повторяется каждую неделю. В ней три детали.

Регулярный доход. Это может быть фиксированная сумма на карманные расходы, заработок за дела сверх обязанностей или их сочетание. Главное, чтобы деньги приходили предсказуемо, в один и тот же день. Если вы то забываете, то доплачиваете, ребёнок не может ничего планировать.

Правило откладывания. Договоритесь, что часть каждого поступления сразу уходит в копилку на цель, например треть. Откладывание должно происходить автоматически, до того как деньги можно потратить. Если ребёнок каждый раз решает сам, отложить или нет, почти всегда побеждает сегодняшнее желание.

Видимая цель. Цель лучше записать и повесить на видное место, а ещё лучше показать полосой, которая заполняется после каждого поступления. Ребёнок должен в любой момент знать ответ на вопрос «сколько ещё осталось».

Пример. Ребёнок копит на игру за 600 рублей и зарабатывает около 300 рублей в неделю на делах сверх обязанностей. Треть, то есть 100 рублей, сразу уходит в копилку. Цель наберётся за шесть недель, и всё это время у него остаются 200 рублей в неделю, которыми он распоряжается сам.

Ошибки, которые мешают

Штрафовать деньгами. Если за двойку или грубость можно лишиться заработанного, ребёнок быстро понимает, что деньги это инструмент давления, и перестаёт копить: зачем, если отнимут. Подробнее в статье как мотивировать ребёнка без наказаний.
Платить за всё подряд. Деньги за чистые зубы и оценки превращают обычную жизнь в сделку. О том, почему оплата оценок чаще вредит, чем помогает, мы писали отдельно.
Решать за ребёнка, на что тратить. Тогда это не его деньги, а ваши, которые он просто носит в кармане.
Спасать при каждой ошибке. Доплатить, когда он всё потратил в первый день, значит отменить урок, ради которого всё затевалось.
Нерегулярность. Забыли выдать, забыли проверить, забыли, о чём договаривались. Система, которую держат только ваши напоминания, развалится через месяц.
Говорить о деньгах только с тревогой. Если деньги в доме всегда звучат как «опять ничего нет», ребёнок учится их бояться, а не распоряжаться ими.

Где помогает приложение

Самое трудное в финансовом воспитании не придумать правила, а держать их каждый день. Помнить, кто что сделал, считать, сколько отложено, не забыть выдать деньги в пятницу. Это та рутина, которую удобно отдать приложению.

В Kapitallo Family всё устроено вокруг правил, о которых шла речь выше. Утренние обязанности бесплатные, и пока они не отмечены, дела за монеты у ребёнка закрыты. Цены на дела ставите вы, одна монета равна одному вашему рублю. Часть каждой награды, по умолчанию треть, сама уходит в копилку на цель и тратится только на неё. Для старших есть вклад: положил монеты на неделю, две или месяц и получил прибавку. Штрафов нет: отнять уже заработанное нельзя ни вам, ни нам. Деньги приложение не хранит, их вы отдаёте ребёнку сами, когда он попросит.

Если выбираете, чем пользоваться, посмотрите наш разбор как выбрать финансовое приложение для ребёнка.

С чего начать на этой неделе

Спросите ребёнка, что он хотел бы купить сам, на свои деньги.
Выберите одну цель с настоящей ценой из магазина.
Договоритесь, какие обязанности он выполняет просто так, и выберите два или три дела, за которые можно заработать.
Решите, какая доля каждого заработка сразу уходит в копилку.
Назначьте время, когда вы проверяете дела и отдаёте деньги.
Через месяц сядьте вместе и посмотрите, что получилось: сколько заработано, сколько отложено, что бы он поменял.

Через месяц такой практики ребёнок будет понимать в деньгах больше, чем после любого урока. А вы увидите, где он уверен, а где нужна помощь.

Частые вопросы

С какого возраста учить ребёнка финансовой грамотности?

Первые разговоры о деньгах возможны уже в пять или шесть лет, в игре в магазин. Собственные деньги и решения о них имеют смысл с семи лет, когда ребёнок уверенно считает. К десяти годам можно добавить цель подороже и идею процентов.

Нужно ли давать ребёнку карманные деньги?

Да, иначе ему не на чем учиться. Сумма может быть скромной, важнее регулярность и право самому решать, на что потратить. Как посчитать сумму, подробно разобрано в отдельной статье.

Что делать, если ребёнок сразу тратит всё?

Не спасать и не доплачивать. Пустой кошелёк до следующей выдачи учит лучше любой лекции. Помогает правило, при котором часть денег откладывается сразу, до того как их можно потратить.

Стоит ли рассказывать ребёнку о доходах семьи?

Точные цифры не обязательны. Полезно объяснить, что деньги зарабатывают работой, что их количество ограничено и что у семьи есть обязательные траты. Это снимает ощущение, будто деньги бесконечно появляются в телефоне.

Какие приложения помогают учить ребёнка деньгам?

Есть два типа: детские банковские карты и приложения, где ребёнок зарабатывает за домашние дела и копит на цель. Младшим школьникам удобнее второй тип: карта не нужна, а связь между трудом и деньгами видна сразу.